Les taux d'intérêt hypothécaires remontent. Depuis la fin de l'année 2020, les taux sont passés d'un niveau moyen de 2% à un niveau élevé de 6%. Malheureusement pour les acheteurs de maison, un taux plus élevé se traduit par des paiements mensuels plus élevés. Cela affecte l'accessibilité globale. Pour une maison de prix médian, les récentes hausses de taux d'intérêt ont ajouté 300 à 500 $ de plus par mois à l'hypothèque moyenne. Alors pourquoi est-il avantageux d’acheter durant une hausse des taux d’intérêts?
ACHETER UNE PROPRIÉTÉ EN 2023
Avantage n° 1 : baisse de prix
Dans le contexte de faible taux d'intérêt des deux dernières années, trop d'acheteurs se sont disputés un stock de maisons à vendre historiquement bas. Vous avez probablement entendu parler des offres multiples au-dessus du prix demandé comme étant la norme. L'offre et la demande étaient hors de contrôle dans ce marché fou.
Mais la hausse des taux d'intérêt contribue à rectifier ce problème. La hausse des taux d'intérêt réduit le nombre d'acheteurs qui peuvent prétendre à un prêt hypothécaire, ce qui réduit la concurrence pour les maisons.
La hausse des taux d'intérêt a deux effets sur le marché immobilier qui peuvent contribuer à faire baisser les prix:
Ils font sortir certains acheteurs du marché, ce qui est bon pour les acheteurs qui restent ; et ils ont généralement pour effet d'exercer une pression à la baisse sur les prix des logements, ce qui est bon pour les acheteurs.
Avantage n° 2 : plus de choix
Alors que la hausse des taux d'intérêt continue d'éliminer les acheteurs qui ne peuvent plus se permettre de payer des mensualités plus élevées, il se passe autre chose. Plus de stocks arrivent sur le marché.
Ces deux tendances - hausse des taux d'intérêt et augmentation de l'inventaire des maisons disponibles - signifient qu'il y a plus de choix disponibles pour les acheteurs qualifiés.
Bien que les maisons se vendent encore relativement vite par rapport à avant la pandémie, le marché du logement voit les maisons rester sur le marché plus longtemps. Avec l'arrivée de nouvelles inscriptions sur le marché et l'allongement des "jours sur le marché" pour les inscriptions actuelles, l'inventaire augmente. Et c'est une bonne chose pour les acheteurs.
Avantage n° 3 : moins de risques
Alors que la hausse des taux d'intérêt continue d'éliminer les acheteurs qui ne peuvent plus se permettre de payer des mensualités plus élevées, il se passe autre chose. Plus de stocks arrivent sur le marché.
Ces deux tendances - hausse des taux d'intérêt et augmentation de l'inventaire des maisons disponibles - signifient qu'il y a plus de choix disponibles pour les acheteurs qualifiés.
Bien que les maisons se vendent encore relativement vite par rapport à avant la pandémie, le marché du logement voit les maisons rester sur le marché plus longtemps. Avec l'arrivée de nouvelles inscriptions sur le marché et l'allongement des "jours sur le marché" pour les inscriptions actuelles, l'inventaire augmente. Et c'est une bonne chose pour les acheteurs.
L’inspection
L'achat d'une maison comporte beaucoup d'inconnues qui comportent des risques. Vous achetez un bien tangible qui est sujet à l'usure. La loi de Murphy voudrait que, dès que vous emménagez, un système important (et coûteux) comme le système de chauffage, de ventilation et de climatisation tombe en panne.
Dans un marché normal, l'acheteur doit avoir la possibilité d'inspecter la maison. S'il n'aime pas ce que l'inspection montre, il peut se retirer du contrat.
C'est une étape importante pour comprendre ce que vous achetez. Un inspecteur agréé fournira des détails sur l'âge et l'état des éléments structurels et mécaniques importants qu'un acheteur doit connaître. Combien d'années de vie reste-t-il au toit ? Le système de chauffage, de ventilation et de climatisation fonctionne-t-il correctement ? Les fondations présentent-elles une fissure qui menace la stabilité de la maison ?
Les consommateurs et les agents ne sont pas censés savoir ou formés pour voir ces choses, mais un inspecteur l'est. Bien que les résultats d'une inspection ne soient normalement pas une occasion de renégocier le prix de l'offre, ils peuvent servir à cette fin si des conditions qui nécessiteraient un investissement substantiel sont trouvées.
L’évaluation
Au cours des deux dernières années, le marché a favorisé les acheteurs au comptant et les acheteurs ayant économisé un acompte important. Cela s'explique par le fait que les guerres d'enchères ont poussé les prix au-delà du prix demandé par le vendeur. Cela signifiait souvent que la maison ne serait pas évaluée au prix de l'offre.
Pour les emprunteurs, c'est un problème. Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, le prêteur exige souvent une évaluation bien documentée par un évaluateur indépendant agréé. Après tout, il veut s'assurer que la maison vaut le montant qu'il accepte de financer.
Par conséquent, seuls les acheteurs disposant de liquidités supplémentaires pour payer la différence entre le prix proposé et le prix évalué ont pu faire jouer la concurrence, car les vendeurs n'acceptaient une offre supérieure au prix de référence que si l'acheteur pouvait signer un addendum à l'écart d'évaluation.
Donc : faut-il acheter maintenant ?
Alors que des titres sensationnels sur le krach du marché immobilier circulent sur Internet, les agents qui ont les pieds sur terre ne voient pas de krach imminent, mais plutôt une correction du marché bien nécessaire. En fait, une enquête menée par HomeLight auprès de 1 000 agents sur les conditions actuelles du marché immobilier a révélé un consensus généralement optimiste. Il y a moins de guerres d'enchères, moins d'offres et plus de réductions de prix. Ce sont les signes d'un simple changement, et non d'un effondrement du marché immobilier.
Cependant, il est naturel de penser que la hausse des taux d'intérêt est une mauvaise nouvelle pour les acheteurs de maison. Après tout, des taux plus élevés signifient des paiements mensuels plus élevés pour un même montant de dette hypothécaire.
Mais cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de bon côté à acheter lorsque les taux sont élevés. Il est probable qu'il y ait moins de concurrence entre les acheteurs pour la maison que vous voulez, et il est possible que les taux plus élevés exercent une pression à la baisse sur les prix de vente.
Et n'oubliez pas que vous pouvez toujours refinancer lorsque les taux baissent à nouveau, à condition que vos revenus et votre cote de crédit restent élevés. Selon plusieurs experts et économistes du Québec, les prévisions des taux d’intérêts seraient à la baisse vers la fin du dernier trimestre de 2023.
Vous pouvez même envisager de contracter un prêt à taux variable pour commencer, afin de pouvoir réduire votre taux au fil du temps sans avoir à contracter un nouveau prêt et à payer des frais de clôture.
En résumé : si le moment est venu de déménager, ne laissez pas la hausse des taux d'intérêt mettre en veilleuse vos projets d'achat de maison.